美国常规的退休计划主要分为三大类，包括：社安金（Social Security Benefit）；公司及政府的退休金（Pension，401K，403b 等）；以及个人退休账户（Traditional IRA，Roth IRA，Sep IRA 等）。这些退休计划都附带各自的税务优惠，但是每年都有存款上限的规定。很多人缺乏提前规划，导致他们的退休金账户里没有充足的储备。
这里推荐两款可以有效地强化退休保障的金融产品，以增加现金收入，确保退休后生活无忧：收入型年金（Income Annuity）和储蓄型寿险（Whole Life Insurance）。
（一）收入型年金（Income Annuity）
收入型年金（Income Annuity）是一种由保险公司发行的长期投资产品，也是一份个人与保险公司之间的保险合同，所以又叫年金保险。相对于政府提供的社安金，保险公司的年金保险就是一种商业养老保险计划。通常情况下，年金保险的投保人（Owner）也是被保人（Annuitant）。保险公司根据被保人性别年龄，年金领取时间，相应收益率等参数来计算年金收入。年金合同生效后，保险公司在合同规定的时间启动年金化（Annuitization），被保人开始领取收入，源源不断，终身领取。收入型年金（Income Annuity）有可预见的收入现金流，而且可保证终身领取。
（二）储蓄型寿险（Whole Life Insurance）
储蓄型寿险（Whole Life），全名储蓄分红型终身寿险，它是一种永久型寿险的保单合约，对被保人提供终身的保障。Whole Life出现在20世纪50年代，引入了现金价值（Cash Value）的概念，为后来的各类永久型寿险产品的发展奠定了基础。简单的说，就是投保人缴付的保费，在支付基本的保险成本和管理费用之后，剩余的部分转化成现金值（cash value)。根据被保人当时的性别年龄，健康等级和投资收益率，Whole Life保单可以计算出终身固定的保费，不随年龄增长而增加。投保人可选择终身支付保费，也可以选择提前付清，比如10年，20年或65岁付清，等。储蓄型寿险（Whole Life）除了保证终身的理赔保障，固定不变的保费和现金价值的固定收益率，还有浮动回报率的分红收益以及附带的各种税务优惠。储蓄型寿险（Whole Life）现金价值可被提现，也可被抵押贷款，方便灵活，可以在需要时提取，也可以设计成终身领取。
就算撇开人寿保险的理赔保障，这两款资产都由保险合同承诺了长期的固定收益，保证了可预见的收入现金流，对于强化退休保障，绝对不是任何其它金融产品所能替代的。
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